Restschuldbefreiung — in 7 Schritten zum schuldenfreien Neustart.

Die Restschuldbefreiung ist der Kern der Verbraucher- und Regelinsolvenz: Am Ende werden die nicht beglichenen Schulden erlassen — ein echter wirtschaftlicher Neustart.

• Für wen: natürliche Personen (Verbraucher und Selbstständige), nicht für Gesellschaften.
• Dauer: seit 2020 einheitlich drei Jahre ab Verfahrenseröffnung.
• Gegenleistung: In dieser Zeit müssen Sie sich „wohlverhalten" — daher „Wohlverhaltensphase".

Die Restschuldbefreiung gibt es nur auf Antrag. Er wird zusammen mit dem Insolvenzantrag gestellt (§ 287 InsO).

• Abtretungserklärung beifügen: Sie treten den pfändbaren Teil Ihres Einkommens für drei Jahre ab.
• Vollständige Angaben machen — falsche oder unvollständige Angaben gefährden die Befreiung.
• Kostenstundung beantragen, wenn die Verfahrenskosten nicht sofort aufzubringen sind.

Während der Wohlverhaltensphase fließt der pfändbare Teil Ihres Einkommens an einen Treuhänder, der ihn an die Gläubiger verteilt. Der unpfändbare Teil bleibt Ihnen — Ihr Existenzminimum ist geschützt.

• Pfändungsfreigrenzen bestimmen, was Ihnen bleibt — abhängig von Einkommen und Unterhaltspflichten.
• Auch ohne pfändbares Einkommen ist die Restschuldbefreiung möglich; dann fließt eben nichts an die Gläubiger.
• Selbstständige müssen so viel abführen, wie sie als Angestellte verdienen würden.

In den drei Jahren gelten klare Obliegenheiten (§ 295 InsO). Wer sie einhält, bekommt am Ende die Befreiung.

• Erwerbsobliegenheit: eine angemessene Tätigkeit ausüben oder sich nachweislich darum bemühen.
• Mitteilungspflichten: Wohnsitz- und Arbeitgeberwechsel sowie Einkommensänderungen anzeigen.
• Erbschaften zur Hälfte an den Treuhänder herausgeben; Sonderzahlungen offenlegen.
• Keine neuen unangemessenen Schulden aufnehmen.

Auf Antrag eines Gläubigers kann die Restschuldbefreiung versagt werden (§ 290 InsO). Vermeiden Sie die typischen Gründe konsequent.

• Ehrlich und vollständig bleiben — auch bei Nachfragen des Treuhänders.
• Auskunftspflichten gegenüber Gericht und Treuhänder ernst nehmen.

Damit Sie die drei Jahre gut überstehen, muss der Alltag finanziell stabil bleiben. Das P-Konto ist dabei zentral.

• P-Konto führen: schützt den monatlichen Grundfreibetrag vor Pfändung; Freibetrag mit Bescheinigung erhöhen.
• Laufende Kosten (Miete, Energie) zuverlässig zahlen — neue Rückstände vermeiden.
• Budget planen: Der unpfändbare Betrag steht Ihnen voll zur Verfügung.

Nach drei Jahren erteilt das Gericht die Restschuldbefreiung (§ 300 InsO). Die restlichen Schulden sind erlassen — der Neustart beginnt.

• Was bleibt: bestimmte Forderungen sind ausgenommen (§ 302 InsO), etwa aus vorsätzlicher unerlaubter Handlung, Geldstrafen oder Steuerstraftaten.
• SCHUFA: Der Eintrag zur Restschuldbefreiung wird nach den geltenden Fristen gelöscht.
• Neuanfang: Konten, Verträge und Bonität schrittweise wieder aufbauen.